消费金融催收之乱：爆通讯录、拉横幅，暴力催债为何屡禁不止
网贷暴力催收调查 第1期
消金催收之乱
近年来，随着中国国民经济不断发展，居民生活水平不断提升，在移动互联网普及的趋势下，消费者对于线上借贷行为的认知与接受程度加深，网络借贷迎来了有利的发展条件，信贷规模不断提升。
在互联网借贷规模快速扩张的过程中，部分行业性问题也随之而来。以短信轰炸、言语威胁、曝光个人信息、联系无关人士等为主的暴力催收手段被当下广大消费者所诟病。在法规明令禁止下，这一乱象仍然频频发生。
案例1
逾期被催收通讯录遭“打爆”
不得骚扰“第三人”如何界定？
一个电话没有成功解决催收问题，那么就再来一个。持续不断的电话轰炸似乎成了当下消金公司逾期客户最常面对的催收手段。倘若电话轰炸并没有起效，消金公司的客户还会面临被恶意丑化形象、曝光亲友通录讯催收，被拉横幅、被贴个人信息大字报等暴力催收手段。
2019年，李某（化名）通过捷信消费金融进行了一笔贷款，金额为30000元，分成45期。如果算上利息，李某最后需要支付的本息一共达到了54675元左右。
自从贷款审批下来后，李某一直在归还该笔借款，直到2023年，由于工作上的不顺利，个人资金链出现断裂，这一笔来自捷信消费金融的贷款出现了逾期。彼时，李某已经完成了41期贷款归还，离贷款的全部结清只剩下最后的4期。
在逾期发生后，李某就收到了来自捷信方面的催收。令李某不解的是，捷信方面不仅向自己、紧急联系人催收，还向之外的其他人催收。李某并没有提供“第三人”的联系方式，但是自己通讯录还是被“催爆了”，这是李某所不能理解、并表示不满的地方。
对“第三人”的催收一直是广大消金逾期客户面临的主要催收手段。事实上，《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》第五十六条规定“不得对与债务无关的第三人进行催收”。
那么如何理解此处的“第三人”？北京市盈科（深圳）律师事务所股权高级合伙人朱逸聪律师表示，从法律含义上讲，合同具有相对性，催收机构可以向借贷合同中的欠款人、对债务进行担保的担保人、与欠款人承担连带责任的连带责任人等与该债务存在直接法律关系的主体进行催收，除此之外，其余主体都可以界定为“第三方”，催收机构不得催收，否则构成违规。
消金公司又是如何解释“第三人”？中邮消费金融方面向南都·湾财社表示，《中邮消费金融有限公司逾期提醒品质管理办法》的相关规定：“第三人”是指除债务人以外的其他对公司债务不负有偿还义务的第三人，包括不负有偿还义务的近亲属、联系人等。
中邮消费金融还表示，公司当前主要委托催收机构开展催收业务，但严禁服务商对第三人进行逾期提醒和骚扰。如确实需要联系第三人，中邮方面还制定了多项沟通原则，如服务商联系第三人应仅以转告联系、了解背景为目的，且不得违反其主观意愿；第三人明确要求不得联系/外访时，应停止联系/外访；面对孕妇、老人、残疾人等特殊群体时注意沟通方式等。
案例2
大年三十被催收电话连续轰炸
达成还款延期后为何仍遭催收？
同样遭受暴力催收的陈某（化名）不仅被“曝光通讯录”，还在大年三十被连续多次电话催收。
陈某是一位来自中原消费金融的消费者，在贷款逾期后一直在找寻解决方案。陈某表示，自己就贷款问题已经通过400客服与中原消费金融达成了一致，将还款期由2024年2月8日延期至2024年2月17日。但在达成还款延期后，陈某仍然被发送催收相关信息。
催收人员还在大年三十这一天多次致电陈某进行催收，还表示将要前往陈某的所在单位进行催收。在达成还款延期后，仍然被不断地电话催收，陈某不理解所谓的还款延期到底有什么作用？
关于达成还款延期后仍对客户进行催收是否合适的问题，朱逸聪律师向南都·湾财社表示，签署延期协议，代表消费者与机构已经达成延期还款的合意，各方均应当遵守协议内容，债权未到期前，不应向消费者再次进行催收。
案例3
小区门口贴大字报
非法催收手段如何禁止？
与李某、陈某所面临的催收情况相比，来自湖北消费金融的消费者林某（化名）正遭受着一场更为极端的催收。
由于进行了一笔贷款却暂时无力还款，林某面临着来自湖北消费金融的催收。林某表示，平台不仅委托催收机构进行上门暴力催收，甚至在小区内粘贴大字报，导致个人情况被整个小区的居民知道，家庭也为此出现了矛盾。对于湖北消费金融的这种催收手段，林某并不认可。
对于粘贴大字报的催收手段，朱逸聪律师表示，丑化欠款人形象、随意传播丑化后的个人信息；在公共场合贴大字报、拉横幅等方式侮辱欠款人等均是实务中较为常见的暴力催收方式，这些暴力催收手段是非法手段。
行业乱象
消金公司催收投诉量高
有机构从不解决投诉问题
消费金融公司的催收问题到底是一个什么情况？
为了解直观的现状，南都·湾财社在黑猫投诉平台进行了数据梳理。黑猫平台是当下广大消费者维权的重要平台，当前31家持牌消金公司中有27家在黑猫投诉平台上均有对应的消费者投诉。
以“公司”作为投诉对象，目前有4家持牌消费金融公司并没有出现在黑猫投诉平台上，他们分别是平安消费金融、建信消费金融、蚂蚁消费金融、长银五八消费金融。
除去上述4家持牌消费金融公司外，南都·湾财社以近30天投诉量、累计投诉量、投诉回应完成率作为观察点对剩余27家持牌消金公司进行了数据整理。
就近30天投诉量来看，海尔消费金融高居第一，达到了325条，平均每天有超过10条投诉。投诉量位居2-5位的分别为中邮消费金融、招联消费金融、马上消费金融、中原消费金融，这4家消金公司的近30天投诉量分别为200条、139条、129条、123条，均超过100条。
位列6-10名的分别为捷信消费金融、长银消费金融、杭银消费金融、苏银凯基消费金融、哈银消费金融，这5家消金公司的投诉量分别为99条、89条、87条、68条、54条，均超过50条。
值得注意的是，在消费者的投诉中，催收是重要问题之一。海尔消费金融与中邮消费金融在近30天的投诉量上分列第1位、第2位，两者的投诉均集中于“催收”，比例甚至超过了90%。其他消费金融公司的众多投诉中，催收问题的投诉量同样占比颇高。
如果从累计投诉量的角度观察，捷信消费金融以78499条投诉量断档式领先。马上消费金融和招联消费金融位于第二梯队，累计投诉量均超过2万条；中邮消费金融、海尔消费金融、中原消费金融位于第三梯队，分别为12002条、8972条、7589条。其余的消费金融公司累计投诉量在3000条以下。
需要注意的是，各家消费金融公司面临的投诉数量并不相同，其对于投诉者的回应程度也不一样。有的消金公司投诉量虽然大，但仍通过黑猫平台给予回应，有的消金公司却从不在黑猫平台上回应消费者投诉。
在黑猫平台上，不仅有各家消费金融公司的累计投诉数量，还有截至当前已经给予回复的完成数量，如果以两者的比例计算完成率，不同消费金融公司的回应效率则出现明显的异同。
27家统计的持牌消费金融公司中，有10家完成率在90%以上，6家完成率在80%以上，8家完成率在70%以上。剩余的3家分别为尚诚消费金融、中邮消费金融、锦城消费金融。
尚诚消费金融的完成率为10.13%，306条累计投诉中仅有31条完成；中邮消费金融的完成率为1.12%，完成了12002条投诉中的134条；锦城消费金融的完成率为0%， 805条投诉并未有完成的情况。
从投诉情况来看，催收问题是当下消费金融公司消费者的主要投诉点之一，而各家消费金融公司的投诉量情况不同、对于投诉的回应也不尽相同。
监管动作
多款法规严禁暴力催收
警方侦破催收公司已有先例
暴力催收在法律上是明确禁止的，违法违规将自食恶果。
朱逸聪律师向湾财社表示，当下多款法律法规规范了消金公司催收行为，包括2013年《消费金融公司试点管理办法（2013）》、2017年实施的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、2018年发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》、2023年发布的《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》等。
上述法规均严禁对消费者进行暴力催收。朱逸聪律师进一步向湾财社介绍了几种实务中较为常见的暴力催收方式：电话轰炸；获取欠款人家人、朋友的联系方式后进行电话、短信骚扰；丑化欠款人形象、随意传播丑化后的个人信息；在公共场合贴大字报、拉横幅等方式侮辱欠款人；委托黑恶势力对欠款人进行非法拘禁、敲诈勒索等。
在法规之外，司机机关也正在加大对于暴力催收的打击。2023年5月，国内著名的“催收巨头”湖南永雄资产管理集团官宣停业。从湖南永雄发布的《告全体员工书》来看，该公司共179名员工被警方采取监视居住、取保候审、刑事拘留、逮捕等刑事强制措施。
2023年12月，浙江省余姚市公安局对外通报侦破了一起暴力催收案件。该案件的犯罪团伙采用短信轰炸、电话连呼、人格侮辱等“软暴力”手段实施犯罪，受害人遍及全国各地，涉案人员达到300余人。
2020年7月24日，河南省新野县人民法院刑事审判庭就对一暴力催收团伙进行了宣判。该催收团队对逾期客户进行辱骂、短信轰炸，骚扰被害人亲朋好友；使用虚拟定位、发上门催收威胁微信小视频、信息轰炸软件等方式，先后为十几个网络贷款APP从事债务催收工作。最终，8名被告人分别被判处四年零六个月至十一个月不等的有期徒刑，并处罚金，追缴被告人违法所得。
预告：
网贷暴力催收调查屡禁不止，与此同时，打着“反催收” “征信修复”等旗号的非法机构层出不穷。南都湾财社《暴力催收调查》第二期将关注催收机构内部人士的爆料，揭秘催收黑灰产背后。
策划：王莹
统筹：李颖
采写：南都·湾财社记者 吴鸿森