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前段时间，清华大学经管学院与同方全球人寿联合发布的《2025中国居民退休准备指数调研报告》重磅出炉。这份持续了13年的调研，今年又带来了关乎我们每个人未来养老储备的重要洞察，今天我们就来聊聊这份报告中一些值得我们关注的话题。

报告显示，2025年中国居民的退休准备指数是5.49分（满分10分），相比2024年的5.34分略有提升。但这小幅增长的背后，却藏着一个值得我们警惕的结构性裂痕——虽然我们的养老认知已经开始觉醒，但养老准备的行动却迟迟没有跟上。

这份报告调查了全国4,018个样本，测算维度涵盖了“退休责任意识”、“财务规划认知”和“退休储蓄充分度”等六个方面，结果却呈现出了一个极端割裂的场景——

在“退休责任意识”和“财务规划认知”这两个态度层面，我们分别拿到了7.45分和7.36分，接近良好水平；可是一到行动层面，“退休计划完善度”只有3.82分，“退休储蓄充分度”更是低至3.78分，这一差距较2024年显著扩大，展现出了绝大多数朋友在养老储备方面“知易行难”的困境。

这也意味着，经过多年的政策宣传，大家的养老保障意识已经有了明显的提高，也知道提前给自己准备和规划养老储备是一件非常重要的事情。但是，真正能够将认知转化为行动的人却是少数，大家似乎陷入了一种“清醒的焦虑”——眼睁睁看着老龄化浪潮涌来，但却在行动上步履蹒跚。

这种“动不起来”的困境在不同人群中表现各异，对低收入群体而言，更多是“想动但没钱动”，年收入5万元以下群体的准备指数虽提升至5.15分，但基础依然薄弱。

而对于中高收入群体，则表现为“能动却未充分动”。数据显示，即便在年收入20万以上的群体中，仍有相当一部分人的退休准备指数未达到6分，这说明经济优势并非退休准备充分的唯一决定因素。

报告中一个看似“反常识”的发现则揭示了一种更深层的担忧：人们通常认为，年龄越大投资应该越偏保守，但调研结果却显示，受访者的“退休投资相对风险偏好”会随着年龄增长而上升！尤其是65岁以上的低退休准备群体，其相对风险偏好值转为正值，即“+0.39”。

而究其背后的原因，不是因为这些65岁以上的老年人突然在投资方面变得“勇敢”，而是体现出了一种“绝望的风险补偿”——当储蓄严重不足、退休近在咫尺，他们不得不选择“铤而走险”，试图用高风险博取高收益，来填补养老金的巨大缺口。

而这样的“投机心理”，也让更多的低退休准备群体更容易陷入“老后破产”的境地：本来退休养老的钱就没准备充足，又通过一场“豪赌”把仅剩的积蓄给“输光”，最后又有谁能够拯救老去的自己呢？

这种“投机心理”也揭示了一个残酷的真相：养老储备准备是有时间窗口期的，错过了就是错过了，而时间复利的大门一旦关闭，剩下的选择要么是降低生活标准，要么是赌上自己的本金。

当前， 中国65岁及以上老年人口占比已经高达15.6%，老年抚养比达到22.8%，人口自然增长率连续三年为负，而1960-1970年间出生的第二次婴儿潮的人群将在未来十年内集中退休，我们社保养老金体系面临的压力可想而知，越来越多的人也已经清醒地意识到：养老最终还是要靠自己。

不过，正如这份报告想要给大家带去的提示——在养老储备方面，仅仅有意识还不足够，尽快让自己行动起来才是关键。

希望大家都能够从现在开始为自己规划养老的储备，哪怕每月存很小的一笔金额，都能够为老去后的自己赢得一份从容踏实，避免自己落入“老后破产”的境地。