近日，六大银行下调人民币存款利率，1年期定存利率下调至0.95%。后续多地中小银行也下调存款利率，定期存款利率普遍跌破2%，进入“1”时代。普通人打理“钱袋子”怎样兼顾流动与收益？

1年期定存利率多在0.95%-1.45%

记者探访发现，多家银行的实际执行利率，会比挂牌利率高一些。以1年期定期整存整取为例，某大行的挂牌利率为0.95%。但在实际执行中会根据起存金额有变化。比如，1万元起存的，1年期年利率最高可达1.1%；20万元起存的大额存单，1年期定期年利率为1.2%。

某大行的人民币挂牌利率

某大行的定期存款利率

某大行的大额存单利率

某股份制银行的定期存款利率

某股份制银行的大额存单利率

以某股份制银行为例，50元起存的1年期定期存款年利率为0.95%，100元起存的1年期为1.25%，1000元起存的1年期为1.3%，20万元起存的大额存单，1年期年利率为1.4%。

某城商行APP的定期存款利率

某城商行的大额存单利率

城商行的利率水平比上述银行略高。以某城商行为例，其在南京执行的1年期存款利率最高为1.35%，20万元起存的1年期大额存单的年利率为1.45%。

用强制储蓄给理财和旅游“打底”

南京市民李女士5月18日刚好在某大行存了一笔3年期的大额存单，当时的年利率为1.9%。现在已是1.55%了。“尽管利率下调，我还是会保持强制储蓄的习惯。因为储蓄是理财的前提。”李女士告诉扬子晚报/紫牛新闻记者，会在用储蓄打好“安全垫”的基础上，把资金按比例分配，投入到R2理财（注：理财产品的风险等级通常分为R1到R5五个等级，其中R1风险最低，R5风险最高。R2风险属于中等偏低，适合风险承受能力较低的投资者）和部分既往业绩表现较好的偏股型基金上，从而兼顾资金的收益和流动性，合理控制风险。

余女士则向扬子晚报/紫牛新闻记者介绍了使用“支付宝荷包”强制储蓄用于旅游资金的经历。她制定了每日一攒的计划——用小荷包的自动攒钱功能，每天上午 10 点系统会自动从工资卡转40元到 她的“梦想旅游基金”小荷包。一年后，她的小荷包里攒下了1.46万元，可以支撑她端午假期来一场向往已久的旅行。她介绍，“支付宝荷包”还有“剧本攒”——通过玩游戏闯关来攒钱。比如在“重新养小时候的自己”剧本，通过小荷包攒钱给小时候的自己买大白兔奶糖等零食，有超过10万人加入，剧本共20集，预计最多能攒675元。

理财经理推荐“12存单法”

一家股份制银行的理财经理介绍，普通人不妨通过“12存单法”来兼顾“钱袋子”的流动性与收益性。比如每个月工资到账后，可以拿1000元去存一张一年期的定期存单，每个月都存一张存单，连续存满12个月后，从第13个月开始，每个月就会有一笔一年前存入的存单到期。“这样手头固定有12张存单，每张存单都是1年期的，可以收到定期存款的收益；每个月都有存单到期，可以保证资金的流动性。”据介绍，还有一些理财小能手，在“12存单法”的基础上“升级”出“24存单法”和“36存单法”，即在12单的基础上继续“滚存”。

“新三金”配置成为新宠

此外，理财经理介绍，当下年轻人还开始寻找“存款替代”， “货币基金+债券基金+黄金基金”的“新三金”配置成为新宠。蚂蚁财富公布的数据显示，截至2025年4月底，有937万90后、00后同时配置了余额宝货币基金、债券基金、黄金基金。

基金定投也被不少人采纳。基金定投即定时定量买入某只基金。举例来看，投资1万元买入一只基金，若是一次性买入便只局限于一个点位，但如果每次1000元、分十次每月买入，那不同的买入点位可以连成一条“微笑曲线”，有助于平滑成本并且分散风险。

切忌为获取高收益降低风控标准

江苏省理财师协会秘书长、拾榴询财创始人南小鹏在接受扬子晚报/紫牛新闻记者采访时建议大家以平常心对待当下的利率。普通人切忌为了获取高收益，降低风控标准，选择一些表面看似收益高，但隐含风险较大的产品。这反而容易本末倒置，不但没赚到收益，还面临本金大幅损失的风险。南小鹏建议，对于短期流动资金的打理，投资者可以考虑配置货币基金、银行现金管理类理财为主；对于1年以上的闲置资金，可以考虑配置公募纯债基金、银行债券型理财、多元化公募FOF为主。

扬子晚报/紫牛新闻记者 马燕 徐兢