ATM机——这个曾被美联储前主席保罗·沃尔克誉为“银行业唯一有用的发明”，正在悄然消亡……

一、五年蒸发30万台：ATM机进入倒计时

近日，央行发布了《2024年支付体系运行总体情况》，数据显示全国ATM机存量仅剩80.27万台，较五年前峰值锐减26.87%。

这场溃败的速度远超市场预期：2019年每万人拥有7.87台ATM机，到2024年已降至5.7台/万人，相当于每天消失164台。

与之形成对比的是电子支付的狂飙突进：2024年银行处理电子支付业务3016.68亿笔，金额突破3426万亿元，较五年前分别增长35%和31%。

我们来算下成本账：单台ATM年维护费用超10万元，包括租金、电费、折旧等，而每笔交易收益仅3.5元。按日均交易量不足20笔计算，年亏损高达8.8万元。

工商银行2024年财报显示，ATM设备减值计提同比激增43%，多家银行将ATM列为“低效不良资产”。

二、战略误判的代价：从“金卡工程”到“扫码溃败”

银行曾将ATM视为“金卡工程”的巅峰之作，却未料到移动支付的降维打击来得如此迅猛。

招商银行关闭扫码存款服务的公告，撕开了银行业最后的体面：近一年超50家银行叫停无卡存取业务，ATM从战略资产沦为“数字时代的恐龙”。

造成如今的局面，不得不说银行在历史决策上存在预判不足的失误：银行曾经认为现金交易会长期占据30%份额，实际2024年已萎缩至4.7%。而2018年银行为了对抗支付宝，斥资百亿升级扫码存取功能，如今这些设备因使用率不足5%被迫退役。

数据显示，2019-2024年ATM相关IT投入超80亿元，但同期手机银行用户增长带来的收益是其3倍。

工商银行将ATM运维团队60%转岗至数字金融部，招商银行智能柜台交易量占比突破78%，昭示着“去ATM化”已经是不可逆转的趋势。

三、产业链地震：ATM制造商的生死转型

御银股份的财报，成为传统金融设备行业崩塌的缩影——2024年营收6687万元，较巅峰期暴跌90%，净利润同比下降29.4%，ATM业务收入占比仅剩10%。

这个曾创造过年净利润过亿神话的行业龙头，如今被迫转型产业园运营，折射出整个产业的末路狂奔。

如今，闲鱼平台二手ATM机售价仅3000-5000元，不足全新设备价格的3%，银行报废机具回收价也跌破5万元/台。生物识别技术使传统ATM核心模块（读卡器、密码键盘）价值缩水60%，厂商库存减值压力剧增。恒银科技等企业尝试将ATM改造为“区块链节点机”，但市场接受度不足，2024年相关业务亏损扩大至2100万元。

在这场大洗牌中，幸存者的出路是向“金融+政务”综合服务商转型。苏州银行ATM外卡取现服务上线首年交易597笔，金额146.79万元，验证了跨境场景的价值。

四、银行新战局：智能化及适老化改造

ATM的战略收缩，实则是银行服务生态的重构：手机银行月活用户突破12亿，智能柜台单机日均交易量达48笔，是传统ATM的6倍。但ATM机又不能全部“下线”，老年群体现金交易占比仍达37%，外籍人士ATM取现需求年增45%，迫使银行保留“战略备用机”。

针对特殊人群的需求，银行也在对ATM机进行相应的改造。例如浙商银行“适老ATM”操作步骤从12步压缩至3步，农业银行刷脸取款误识率降至0.0001%，试图在效率与包容性间寻找平衡，杭州萧山机场上线支持Visa/万事达卡取现的ATM机，交易量在2024年增长217%，成为外籍人士的"金融生命线"。

但这场转型也存在着悖论：不改造，ATM机相当于在“等死”；但改造的话，当银行将ATM改造成“数字人民币兑换终端”时，其交易成本反而比手机钱包高3倍。这种“数字化返祖”现象，暴露出传统金融基础设施与数字原生生态的结构性矛盾。

结语：钢铁巨兽的数字化葬礼

ATM机的溃败，本质是工业文明金融基础设施向数字文明跃迁的必然代价。未来银行的竞争，不再取决于ATM网点密度，而是看谁能更快将金融服务嵌入扫码枪、智能手表甚至脑机接口。

那些正在消失的ATM机，终将成为数字文明博物馆里的展品，沉默地诉说着一个关于钢铁、现金与代码的交替纪元。

注：配图由AI生成