清华大学研究，退休计划完善度远远不够，养老该如何规划呢？
最近，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正专家，在北京的2023中国居民退休准备指数调研报告(以下简称“报告”)发布会”上揭示，现在我国居民退休准备指数为5.53，指数还在下降，再探历史低点。这揭示了我国民众对于为未来自己退休的后续准备严重不足，应该引发极大的重视。
这个指数的满分是10分，分值越高越表明对于未来退休的准备越充分，那么退休后的生活质量就越高，老人的退休生活就越幸福。之前针对全球各个国家进行统计，挪威排第一，瑞士排第二，冰岛第三，之后依次为爱尔兰、澳大利亚、新西兰、卢森堡等等国家。而像美国，英国，德国等等，生活压力还是相对比较大，都无缘排在前十名。
其中的指标还是比较多的，但是在清华大学历年统计的综合得分中，这两年逐次在降低分数。其中在构成指数的“退休责任意识”、“财务规划认知水平”、“财务问题理解能力”、“退休计划完善度”、“退休储蓄充分度”，以及“取得期望收入的信心”6项指标上，都在不断的下降。
尤其是“退休计划完善度”下降最多，从2022年的4.19下降到2023年的3.84，下降速度非常快。也就是说大多数民众对于未来退休还没有形成一个完善的计划，到底退休后的生活费从哪里来？自己如何在经济方面获得一个稳定的足够收入？很少有人仔细去思考，并且着手去规划。
现在很多民众知道，我们养老体系是有三大支柱的，那就是退休后的社保养老金，企业年金或者职业年金，以及个人商业养老金，但其实这三大支柱的资产结构是严重失衡的。如果是说三角形是最稳定的结构，那现在我们退休后的养老经济安排，大部分民众就只有一个支柱。
1.绝大多数居民目前可能仅仅只有第1支柱的退休养老金，目前全国参加基本养老的人数达到10.53亿。但是它包含了城镇职工养老金，城镇灵活就业养老金、城乡居民养老金。第1种相对退休后的领取金额会稍微高一些，但全国平均数也只有一个月3300元左右。最后城乡居民养老金可能每月仅有300元到1000元。
2.企业年金和职业年金，这是由所在单位组织参加的，而且主要是由单位出钱。所以参与的人数非常少，目前统计全国仅仅有3,010万人。这个不是强制性的，只要单位不愿意参与，那么劳动者就无法参与和享受。
3.个人商业养老金安排，其实这就是从去年开始积极宣传的第3支柱。但是要求全部由自己来出资，自己来规划未来的养老。目前调查结果是只有仅21.21%的受访者对个人养老金制度比较了解或完全了解，而积极通过各种金融产品来部署的民众，那更是少数。
随着我们老龄化的加剧，未来社保供养的压力越来越大，就业的人口却越来越少。也就意味着第1支柱有可能不足以让退休的老人们养老。他的作用仅仅是保证基础的生活开支，那么如果想过上更有质量的退休生活，手中有着源源不断的现金流，应对着老年后的疾病用钱的需求、休闲娱乐旅游的资金需求、高龄之后需要人照顾的资金需求，那么用什么钱来去安排呢？
德先生研究养老金融，尤其关注于养老规划。现在劳动者们应该提早做好退休计划，趁着现在还有时间，还有赚钱能力慢慢来，去投入资金落实计划，保障自己现在有钱花，老了之后有钱用。那么目前这些金融产品，哪些能满足这个需求呢？
目前理财市场状况不太好，理财计划和基金产品亏损面比较大，而银行存款利率又不断在下调，但其实国家已经部署了长期退休养老计划，那么你有了解吗？如果有这样的规划，在未来可以带给你源源不断的养老金，你要不要呢？