来源：中国质量报

□ 胡立彪

平台默认勾选开启、强制关联支付软件、开通容易取消难……网络上，有关免密支付的吐槽层出不穷。针对这种情况，中国支付清算协会近日发布关于加强免密支付业务安全管理的倡议，提出支付服务主体要规范授权管理，通过显著页面完成用户开通意愿确认以及免密支付协议签订。若用户不再继续使用免密支付功能，要为用户提供便捷的关闭通道。

免密支付的设计初衷是为了提高交易效率，优化用户体验。然而，当这一功能被平台异化为锁住用户的工具，当“默认勾选”成为行业潜规则，当关闭路径被刻意复杂化为“数字迷宫”，消费者发现自己正处在一个被精心设计的支付流程陷阱中。这种设计哲学从根本上颠倒了服务与被服务的关系——不是技术服务于人的自由选择，而是人被技术流程所“规训”。平台利用技术优势和规则设计，将本应平等的消费关系扭曲为隐性的强制关系。

更深层的隐患在于安全风险的累积与放大。免密支付降低了单次支付的门槛，却也同步降低了不法行为的成本。有媒体报道过一个案例，盗刷者利用“免密支付”功能连续作案162笔，盗刷金额数万元。这暴露出部分支付服务主体在风险管理上存在严重短板：重前端开通的便利性，轻后端持续的风控与监测；重业务规模的扩张，轻用户资金安全的守护。一旦发生盗刷，用户往往面临举证难、追索周期长的困境。

平衡便捷与安全，非一方之力可以解决，需平台（服务主体）、监管部门与消费者三方协同共治，在制度设计与技术伦理的层面寻求破题之道。

平台企业应坚持“以用户为中心”，把尊重与保障用户权利落到实处。在授权环节，杜绝任何形式的默认勾选，通过清晰、显著、无干扰的页面，确保用户是在充分知情且主动确认的前提下开通服务。协议文本应简明易懂，关键信息（如扣款金额、频率、取消方式）要突出提示。在管理环节，关闭通道的设计应遵循“便捷对称”原则，做到“一键开通，一键取消”，入口显著，流程简洁。在风控环节，平台要履行主体责任，投入资源构建更智能、更立体的风险监测与拦截系统，对异常交易（如高频、异地、非习惯时段）实现实时预警与干预，并建立高效、公平的盗刷赔付机制。

监管的“牙齿”需更为锋利，为行业划清红线、筑牢底线。监管部门应依据相关法律法规，将倡议中的原则性要求转化为更具可操作性的强制性规范与标准。例如，明确“显著提示”的具体标准，规定取消功能的最多层级的操作步骤上限，设定风险监控与客户赔付响应的时间要求。同时，持续加大监督检查与执法力度，对漠视用户选择权、知情权，风控严重不到位的支付服务主体，依法予以严肃查处、公开曝光，提高其违法违约成本。通过常态化的监管压力，倒逼企业将合规与安全内化为自觉行动。

消费者增强自我保护意识和能力至关重要。在享受免密支付便利的同时，用户需保持必要的警觉。应养成定期检查、清理授权应用和免密支付签约情况的习惯，充分利用支付软件提供的交易提醒、账户安全锁等功能。对不熟悉的平台、应用谨慎开通免密支付，优先在可信赖的主流服务中使用。强化个人账户安全防护，设置复杂的密码并定期更换密码，启用双重验证，并妥善保管移动设备。当权益受损时，勇于并善于通过客服、消费者组织、监管部门等多渠道维权。

科技向善，支付有度。免密支付不应是平台单方面主导下对用户选择的“驯服”，而应成为在充分保障安全与权利基础上的理性便捷选择。期待通过平台恪守商业伦理、监管织密规则之网、用户提升数字素养，三方合力“校准”制度设计与技术伦理的天平，让这股支付领域的“无感”潮流，真正涌动出提升生活品质、促进消费繁荣的积极力量。让每一次“一键支付”都建立在清晰知情与自主选择的基础之上，这是技术时代对我们提出的共同要求，也是迈向更健康、更可持续的数字经济未来的必由之路。