随着科技的快速发展，人工智能、大数据、云计算和区块链等一系列技术正在逐渐改变各行各业的面貌。风控领域，作为保障企业稳健运营和风险防范的重要一环，也开始积极拥抱Gen AI技术，探索其在风险管理、内部控制、合规管理及内部审计管理等方面的应用。本文将探讨Gen AI在风控领域的应用，以期为企业更好地利用Gen AI技术提升风控能力提供有益的参考。

Gen AI的能力和特点

Gen AI 是基于遗传算法的人工智能技术，利用遗传算法中的基因编码和选择、交叉和变异等操作，对问题的解空间进行全局搜索，来更好地处理复杂问题。Gen AI所具备的能力和特点可以为风控领域提供以下方面的支持：

1. 多模态理解能力：Gen AI能够处理和理解多种形式的输入数据，包括文本、图像、音频和视频等。它能够从这些数据中提取有用的信息并进行分析，帮助风控人员进行更准确的风险评估和决策。
2. 深度学习和模型生成能力：Gen AI利用深度学习技术，能够从大量数据中学习和生成模型。它可以自动进行模型选择、超参数调优和模型生成等任务，帮助风控人员建立准确的模型来预测和评估风险。
3. 创造性和创新能力：Gen AI能够生成新的想法，通过学习和迭代改进，不断产生新的创意和创新。这有助于在风控领域发现新的风险因素和模式，帮助风控人员更好地应对新兴的风险挑战。
4. 个性化和定制化能力：Gen AI可以根据不同的风险需求和规则，提供个性化的风险评估方案和建议。它可以根据用户的反馈和行为进行学习和调整，为每个风险案例提供定制化的解决方案。
5. 自主学习和持续改进能力：风控领域的风险情况不断变化，需要不断改进并优化模型和算法。Gen AI具有自主学习和持续改进的能力，可以通过分析和反馈数据，不断优化自身性能，保障风险评估的准确性和效率。

我们为什么要将Gen AI运用到风控领域

• 解决风控领域固有痛点

风控领域的固有痛点包括对单一数据源的过度依赖、高昂的人力成本与低效率、缺乏基于数据驱动的量化风控模型、模型迭代缓慢、小样本学习难题、以及对模型泛化能力的评估不足。Gen AI的应用能够有效解决这些问题，通过整合多源数据、自动化审批流程、建立优化的风控模型实现模型快速迭代，从而提升风控的效率和准确性，更好地适应风险的复杂性和变化性。

• 顺应未来风控管理新趋势

随着新技术的发展及敏捷管理思维的渗透，风控管理工作方式也在不断转变，相关工作逐渐从人工审计、飞行检查、专项审计等事后审计到持续审计、日常监控等事中监控，到现在逐步向事前预测分析转变，形成风控管理职能，成为事前、事中、事后的全面监控。同时，随着敏捷式风控的发展，使风控工作从深度、广度和敏捷程度上得到全面提升。根据毕马威未来风控管理体系指引，企业需要从数字化加速，数据、分析和洞察，适应性，服务交付模式，弹性化及新工作方式领域，全面提升风控管理能力。

Gen AI在风控中的应用探索

• Gen AI在风险管理中的应用

在风险管理中，从风险识别、风险评估、风险监控到风险预测过程中，可以利用Gen AI多模态理解能力、深度学习和模型生成能力、自主学习和持续改进能力，全面渗透风险管理流程。

在风险识别方面，Gen AI对海量数据的深度挖掘和分析，发现隐藏在数据中的风险信号，尤其是通过数据理解、特征提取、模式识别、持续学习等方式对非结构化数据进行有效的风险识别和管理，从而帮助企业降低潜在的风险。例如，通过大模型对用户行为数据、交易数据等进行分析，识别出异常交易模式、可疑用户行为等潜在风险。

在风险评估方面，Gen AI对风险数据的量化分析和建模，为风险管理者提供客观、准确的风险评估结果。例如，在供应商风险评估中，深度学习和模型生成能力可以综合考虑供应商的信用记录、财务状况、经营状况等多个维度，构建出多维度的风险评估模型，从而实现对供应商风险的精准评估。这不仅可以提高风险评估的准确性和客观性，还可以为企业的决策提供有力支持。

在风险监控方面，可以通过Gen AI实现对风险的实时监控和对风险管理策略的动态调整。通过实时监测风险数据的变化和趋势，及时发现新的风险点和风险变化，为风险管理者提供及时的风险提示和预警。同时，还可以利用Gen AI，根据风险的变化情况，动态调整风险管理策略，提升风险管理适应性。

在风险预测方面，Gen AI可以通过多模态理解能力分析客户的历史交易数据、社交网络行为和在线互动记录，生成详尽的客户画像。这不仅能够帮助企业更好地了解客户，还能够预测客户的潜在风险行为，例如，提前发现可能的违约或欺诈行为。此外，Gen AI还可以通过深度学习和模型生成能力，构建风险预测模型，实现对未来风险的预测和预警，提升风险管理前瞻性。

• Gen AI在内部控制中的应用

内部控制是企业风险管理的重要组成部分，而Gen AI的应用为内部控制的效率和准确性提供了有力支持。

在内部控制优化方面，企业可以利用Gen AI的自然语言处理能力优化内部控制流程。例如，在财务报销流程中，该项能力可以通过自动识别报销单据、自动分类和计算报销金额等方式，减少人工干预和错误，提高报销流程的效率和准确性。同时，该项能力也可以通过自动化审核和审批，缩短审批周期，提高审批效率。

在内部控制测试方面，Gen AI的深度学习和模型生成能力可以帮助企业发现内部控制中的潜在风险点和漏洞。例如，通过对业务流程数据的分析，可以发现流程中的不合理环节和潜在风险点；通过对员工行为数据的分析，可以发现员工的异常行为和潜在违规行为。这些发现可以帮助企业及时调整和优化内部控制措施，降低内部风险。

• Gen AI在合规管理中的应用

在合规风险识别方面，Gen AI可以通过自身深度学习和模型生成能力进行异常检测，帮助企业识别潜在的合规风险点。例如，通过分析历史数据和交易模式，Gen AI可以预测并警示可能违反合规义务的行为。Gen AI可以帮助企业构建合规风险数据库，通过机器学习算法对风险进行分类和优先级排序，从而更有效地分配资源和注意力。

在合规审查方面，Gen AI可以自动化审查合同、政策和其他文档，确保它们符合法律法规和内部标准。Gen AI可以快速识别出不符合要求的条款，并提出修改建议。在合规审查过程中，Gen AI可以辅助进行文档比对，确保更新后的文件与原有合规要求保持一致。Gen AI可以运用自主学习和持续改进能力对法律法规和监管要求的深度学习和理解，帮助企业应对日益复杂的监管要求。通过自动化分析监管文档，Gen AI能够快速识别合规要求的变化，并提出相应的应对策略。

在合规监测与报告方面，Gen AI可以实时监控企业活动，自动识别违规行为，并生成报告。这有助于企业及时发现问题并采取纠正措施。利用自然语言处理（NLP）技术，Gen AI可以从非结构化数据中提取关键信息，帮助编制合规报告，提高报告的准确性和撰写效率。

在合规文化建设方面，Gen AI可以运用个性化和定制化能力生成合规培训材料和案例，帮助员工更好地理解并遵守法律法规。通过模拟不同的合规场景，Gen AI可以提供互动式的学习体验，提高培训效果。利用Gen AI开发合规文化相关的互动平台和社交媒体活动，增强员工的参与感和合规文化的传播。AI聊天机器人可以作为合规顾问，随时解答员工关于合规问题的疑问，促进合规知识的普及。

• Gen AI在内部审计管理中的应用

Gen AI在内审方面的应用场景多样，以下是一些具体的应用实例：

1. 内部审计计划：Gen AI可以帮助审计团队研究、理解流程和行业，以更好地评估审计范围，并在风险评估等方面与团队和利益相关者展开更好的讨论。此外，Gen AI还能够自动生成审计范围备忘录或审核测试计划的初稿，提高审计计划的效率。
2. 项目实施：在项目实施阶段，Gen AI可以用于自动化重复性任务，如数据分析、模式识别等，使审计人员能够专注于更高价值的活动，提升审计工作的质量和效率。Gen AI能够设置具体的交易监控规则，如交易频率、金额阈值和交易时间等。一旦交易活动超出这些预设规则，系统将立即发出警报。Gen AI的深度学习和模型生成能力可以运用在多种实际场景中，例如，某个账户在短时间内出现大量高额交易，这种能力可以将其自动标记并通知审计师进行进一步审查。
3. 审计报告：审计报告的初稿可以由Gen AI完成，尤其是那些高度可靠的任务。这不仅可以提高报告的撰写效率，还可以确保报告的一致性和准确性。
4. 审计整改跟进：Gen AI可以用于监测和跟踪审计整改措施的实施情况，通过分析相关数据和趋势来评估整改措施的有效性，并提供进一步的建议和改进措施。

通过这些具体的应用场景，我们可以看到Gen AI在内部审计中的深入应用，不仅能够提高审计的效率和质量，还能够为企业的持续改进和风险管理提供有力的数据支持和决策依据。随着Gen AI的不断发展，其在内部审计领域的应用将变得更加广泛和深入。

如何评估Gen AI在风控领域应用效果

Gen AI在风控领域运用过程需要有一定评估标准，以毕马威未来风控管理体系为参考来评估Gen AI在风控领域的运用能力，具体如下：准确性、适应性、效率、用户满意度、风险覆盖程度和可靠性与可解释性。

1. 准确性：评估Gen AI在风控工作中的准确性和精度。通过与已知的风险案例进行对比，判断Gen AI的预测和判断是否与实际情况一致。
2. 适应性：评估Gen AI在面对未知情况和新型风险时的表现。风控场景中的风险是不断变化的，因此需要确保Gen AI具有一定的适应能力。
3. 效率：评估Gen AI在处理大规模数据和实时风险监控方面的效率。风控工作中通常需要处理大量的数据，因此需要确保Gen AI能够高效地处理和分析这些数据。
4. 用户满意度：评估Gen AI在风控场景中的用户满意度。通过用户反馈、调查问卷等方式收集用户意见和体验，了解用户对Gen AI应用的满意程度和改进建议。
5. 风险覆盖度：评估Gen AI对不同类型风险的覆盖程度。风险监控需要能够识别和评估多种类型的风险，因此需要确保Gen AI能够涵盖广泛的风险场景。
6. 可靠性与可解释性：评估Gen AI模型的稳定性和可靠性。通过测试和验证模型在不同数据集和场景下的一致性和稳定性，确保其在实际应用中的可靠性。在风控领域，需要能够理解模型是如何做出决策的，以满足监管要求和用户的信任需求。

Gen AI运用在风控领域的价值体现

1. 提高风险识别的准确性和速度：Gen AI能够快速分析大量数据，识别出潜在的风险因素和异常模式。与传统的人工风控相比，Gen AI可以更准确地预测风险事件，帮助企业及时采取措施，减少潜在损失。
2. 降低风控成本和提高效率：通过自动化的内容生成和分析，Gen AI可以减少企业在风控部门的人力投入，降低相关的运营成本。同时，Gen AI可以提高风控流程的效率，使企业能够更快地响应市场变化和内部风险。
3. 优化决策支持：Gen AI可以生成深度分析报告和可视化的风险评估结果，为企业管理层提供科学的决策支持。这些报告和结果能够帮助管理层更好地理解风险状况，制定有效的风险应对策略。
4. 强化合规管理：Gen AI可以帮助企业自动化地监控和评估合规风险，确保企业的业务活动符合相关法律法规的要求。这有助于企业避免因合规问题而产生的罚款和声誉损失。
5. 促进知识共享和人才培养：Gen AI生成的培训材料可以帮助企业员工提升风险管理知识和技能。这不仅有助于企业内部知识的共享，还能够培养出更多具备风控专业能力的人才。

Gen AI在风控领域的应用为企业带来了显著的价值，不仅提高了风险管理的效率和效果，还为企业的长期发展和市场竞争力提供了有力支持。随着Gen AI的不断进步和应用的深入，其在风控工作中的价值将进一步显现。

面临的挑战

尽管Gen AI在风控领域展现出巨大的潜力，但在实际应用中仍面临一些挑战：

1. 数据隐私和安全问题：Gen AI需要大量的数据进行训练，这可能会涉及到客户的隐私问题。如何在保护客户隐私的同时，有效利用数据资源，是Gen AI需要解决的一个重要问题。
2. 模型的准确性和可靠性：Gen AI生成的风控模型需要经过严格的验证和测试，以确保其准确性和可靠性。如何提高模型的泛化能力和抗干扰能力，是Gen AI发展的关键。
3. 伦理与价值观对齐：Gen AI可能会在生成内容时表现出偏见和歧视，这反映了训练数据中存在的社会偏见。如何确保Gen AI的输出与人类的伦理价值观相一致，避免加剧社会不公和歧视，是治理中的重要议题。
4. 透明度与可解释性：Gen AI的决策过程往往是黑箱化的，缺乏透明度和可解释性。这对于用户信任、监管合规以及模型的改进都构成了挑战。如何提高模型的透明度，使其决策过程对用户和监管者更加清晰，是一个关键问题。
5. 责任归属与监管框架：当Gen AI导致的错误或损害发生时，如何界定责任归属是一个复杂的问题。此外，现有的法律和监管框架可能不足以应对Gen AI带来的新挑战，需要建立新的监管体系和标准来规范Gen AI的开发和应用。

Gen AI在风控领域的应用前景广阔，但同时也面临着数据隐私、模型准确性和人才短缺等挑战。风控工作者和技术提供商需要共同努力，不断优化技术，解决存在的问题，以实现Gen AI在风控领域的深度应用和广泛推广。

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