银行存款利率持续下行，5月，民生银行、招商银行均停售半年及以上期限大额存单产品。进入6月，陆续又有广西、河南、湖北、贵州等多地的中小银行也开始加入存款“降息”大军，市场上年利率3%以上的定期存款近乎绝迹。而此前端午节期间，2024年第三期储蓄国债（电子式）和2024年第四期储蓄国债（电子式）发售后，也再现分钟级售罄。

银行存款利率普遍下降，国债难抢，钱放到哪里，能赚取风险可靠的相对收益，成为青睐固定期限投资产品的普通投资者一大困扰。

近日，京东金融App上一位用户“辰辰”分享了自己的投资经历：五年累计投入京东金融App上的小金保超66万元，累计收益近9万，平均年化收益率达到4.8%。这一成绩引发众多寻求稳健理财渠道的投资者的目光，纷纷感慨“还有这样的产品？这个收益现在真是几乎绝迹了，得赶紧下手！”

在京东金融App搜“小金保”后在页面信息了解到，小金保是一款稳健策略型的投资连结险，投资门槛低，1元起投，最长可持有终身。在产品发售的五年时间内，小金保实现了日日正收益，相当于每天都在赚钱。再来看具体的收益回报，在利率不断下滑的情形下，小金保近1年的收益率还极为难得保持在3.6%以上。

要知道，根据媒体最新报道显示，按大行最新挂牌利率和主流执行利率来看，3年期、5年期定存挂牌利率分别为1.95%、2%，执行利率最高可上浮至2.35%左右。中小银行也对存款挂牌利率调降多次，相较国有大行和股份制银行虽具有一定的利率优势，但据统计，绝大多数也都在3%以下。

小金保能保持较高收益的一大原因，其投资账户的底层资产配置是关键。笔者在京东金融App上小金保的页面上，注意到其投资账户主要投资流动性资产、债券、固收类资管产品、债权计划、信托计划等收益稳定的资产，这或许是其稳健表现的核心原因。据页面显示，小金保中的稳健类资产比例为60%，包含国家类基础设施项目（公路、铁路等）；固收类资产占比为30%，包含固收类债券等；流动性资产占比为10%。

除了高收益，小金保在资金灵活性方面也表现可圈可点。用户可根据自身需要随时调整资金配置，随时贷出最多75%的账户价值，且贷出几乎是实时到账。尽管贷出需要支付一定的费用，但多数用户反馈称，原本的保单收益基本能够覆盖这部分费用。

“辰辰”介绍，她在2019年4月24日通过京东金融，以1元开通了小金保账户，此后又陆续投入多笔资金，追加投资时间主要集中在2021-2022年。“小金保可以随时追加，不过追加金额的免费赎回时间，实际是按照第一笔最初买入的时间来起算五年。这就意味着后面追加购买的资金并不需要真正等5年才能免费赎回，这点特别友好！比如我2022年追加购买小金保，在今年赎回时，实际只锁定了两年时间。”

有细心的投资者还发现，小金保还有一个隐藏福利——如果小金保的持有用户在国家法定节假日期间任意一天追加购买，还能享有整个假期的收益。

来源：金融界资讯