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五、学习总结

在他看来，「AI 健康管家」提供的服务还比较初级，没有脱离辅助工具的范畴。

至于AI理财，蚂蚁官方曾介绍，「蚂小财」连接了基金公司、券商、财经媒体等200多家主流专业机构，以及超1.5万位专业财经创作者。但很多用户认为，即便「蚂小财」提供的答案更为易懂和明确，也不能取代专业从业者，提供的信息仅能作为参考。

还有专业人士指出，同发达国家相比，我国的资本市场不够成熟，波动性较高，一般情况下，人工智能并不能辨别、解决。这也进一步降低了AI理财的专业度。

总之，这三款AI产品先是在通用性上不够有吸引力，后在使用过程中存在的一些瑕疵又进一步降低了用户的使用意愿。

蚂蚁为什么大力做AI?

除了三款AI产品的表现，更值得关注的是，蚂蚁集团为什么要大力做AI?经历了三年整改，蚂蚁手上还有哪些牌?

我们简单回顾下蚂蚁的过去。

时间拨回到2020年，蚂蚁原本计划11月5日同时在A股和港股IPO。但就在正式挂牌前两天，IPO被暂缓。

如果按照当时68.8元/股的定价，蚂蚁的IPO市值将达到2.1万亿，创造全球最大IPO纪录，马云也将彻底坐稳中国首富的位置。

面对这个“巨无霸”，当时外界最大的争议在于，蚂蚁究竟是一家科技公司，还是一家金融公司。这不仅决定了蚂蚁上市时适用什么估值体系，还决定了适用什么监管政策。

翻看当时的招股书，蚂蚁主要收入分为数字支付与商家服务、数字金融科技平台（包括微贷科技平台、理财科技平台、保险科技平台）、创新业务及其他三大块。2020上半年，前两大业务的营收占比分别为35.86%、63.39%。

其中从属于数字金融科技的微贷科技（小额贷款）收入达285.86亿元，占营业收入的39%，超过支付业务。它不仅是第一大收入来源，也是蚂蚁集团重要的利润来源，2020上半年，与信贷相关的净利润是102亿元，占到蚂蚁集团总利润的47.8%，接近半壁江山。

也就是说，“信贷”其实是蚂蚁当时的支柱业务，其金融属性更强。这也是其受到监管的一大重要原因。

IPO被暂缓后，蚂蚁集团开始了三年整改。最大的调整是退出小贷业务，对旗下信贷产品花呗、借呗进行品牌隔离，并按照监管要求，关停“相互宝”业务。

蚂蚁集团整改时间线 图源 / 中信证券

2023年7月，三大金融管理部门同时发布公告称，蚂蚁集团等平台企业金融业务存在的大部分突出问题已完成整改，今后将转入常态化监管。

这标志着蚂蚁集团整改基本完成，但它接下来不得不面临的问题是估值打折和赚钱难了。

2023年7月，蚂蚁集团宣布回购股票，根据媒体的报道，以当时的回购定价来看，蚂蚁整体估值较2018年C轮融资估值下降约40%。

数据要素行业应用专家李可顺告诉「定焦」，退出信贷业务，会直接影响蚂蚁的现金流、营收规模和利润空间。资深互联网金融研究师孟祥也表示，虽然目前没有公开信息能看到蚂蚁的财务数据，但此前支付和信贷两个板块是营收主力，且信贷的增长速度更快，降低金融属性后，蚂蚁的盈利能力肯定会受到影响。

而另一大业务数字支付，也受到了政策的影响。2021年《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》下发，延长收钱码提现免费服务期限、对商户提供网络支付服务费优惠等措施都拉低了该业务的毛利。李可顺表示，蚂蚁数字支付的单笔利润很小，但因为大用户体量业务得以维持，如今用户体量增长已经到了天花板。

因此，“瘦身”后的蚂蚁集团需要寻找新的增量，特别是能强化其科技属性的新增量，AI便成了一大突破口。

2023年，蚂蚁集团确定了“AI First”“支付宝双飞轮”和“加速全球化”三大战略方向，将AI放到重要位置。2024年3月，蚂蚁集团宣布了自2020年以来最大的内部业务架构改组。根据公开信息，架构调整后的蚂蚁分为主营（数字支付、数字互联和数字金融）和创新(蚂蚁国际、OceanBase、蚂蚁数科)两大主要业务。其中，蚂蚁国际、OceanBase、蚂蚁数科开始独立运营，有观点认为，剥离这些非核心业务，是为蚂蚁集团重启IPO铺路。

这一次AI产品的集中推出，代表着蚂蚁集团“AI First”战略的加速，也是蚂蚁迫切想对外讲的新故事。孟祥表示，“蚂蚁做AI，一方面为增强自己的科技属性，一方面为寻找业务增量，以及占领前沿科技这一赛道。”在李可顺看来，支付宝已经覆盖了大量年轻网民，「支小宝」和「AI 健康管家」支持语音指令、一键跳转等功能，可以为支付宝拉来一部分老人或者特殊群体。

也有从业者认为，蚂蚁在AI上布局较早，有着技术储备，这次推出的产品也和既有业务进行了结合，大方向是对的，但产品还谈不上颠覆性的创新，更像是在给外界传递一种信心。

至于能否用AI撬动更多用户和资本市场，就要边走边看了。

*题图来源于Unsplash。应受访者要求，文中孟祥为化名。