出品 | 创业最前线

作者 | 嬛嬛

编辑 | 闪电

美编 | 倩倩

审核 | 颂文

在过去的数十年中，银行业一直在使用新的科技手段，升级服务客户、提升金融体验的方式。

20世纪，银行业有了ATM机解决取款问题、形成了以信用卡为基础的付款模式；

21世纪初，24小时不间断的网上银行开始流行；

后来，以手机为基础的移动生态改写了银行的服务；

再后来，人工智能的加持让银行意识到，数字应该从概念走向实践。

进入AI原生阶段，“游戏规则”或将再次被改写，AI、数字化等名词不再仅仅是银行们实践中的“战术工具”，而是升级成为“战略决定因素”。

1、迈入AI原生阶段，数字原生银行担起重任

过去十年，国内首家数字银行微众银行已经探索出了一条差异化、特色化的数字普惠金融发展之路。

在近日的媒体开放日上，微众银行数字金融发展部负责人姚辉亚向「界面新闻·创业最前线」表示，“迈入AI原生时代，我们认为AI不再是产品的补充或附加组件，而是构成产品与体验的有机组成部分；金融机构不再是简单地将AI嵌在流程里，而是将流程嵌进AI里。”

据了解，微众银行已构建起基础设施、应用、治理三个层次的AI系统化能力，在AI原生时代提升运营质效，让银行业的数字化可以做到轻而美，高效且便捷。

从基础设施来说，微众银行自研了算力可调配、模型可插拔、成效可度量、模型资产可管理的AI工程化平台，支持DeepSeek等主流开源大模型私有化部署。同时，为提升网络带宽容量和传输效率、缩短模型训练周期，微众银行还推出了金融行业首款自研AI交换机，并构建了软硬件全栈自主可控的AI智算网络解决方案，实现软硬件解耦与灵活组合配置。

在场景应用上，过去数年，微众银行积累了大量业务数据与AI技术实践，已将分析型AI应用于精准营销、风险评估、智能运维等多类场景中。随着生成式AI的发展，微众银行近期还孵化出了智能创作平台、智能座席辅助、智能尽职调查报告生成、智能编码助手等多个应用案例，有效提升了办公效率与员工体验、优化客户服务流程。

“当然，大模型在金融机构内部也并不是‘一模通用’，而应是结合场景需求，将不同大模型匹配到最合适的场景中。”姚辉亚补充道。

在基础设施和应用外，AI治理同样重要。目前，微众银行已构建“AI应用热力图”，该工具将全行AI应用划入45个区块，自动收集并分析各场景算力使用情况，有效从管理视角分析全行AI设施建设与应用发展情况，并将AI风险纳入银行全面风险管理体系。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

究其根本，姚辉亚表示，进入AI原生时代，金融机构并不是迎来了“自动驾驶式”的突变，

而是AI润物无声的场景渗透——当每个员工、每笔业务都自然融合AI时，变革才算真正落地。银行的核心优势在于本地化场景与垂直领域数据，AI落地应聚焦在应用层面，而非追逐通用大模型的“军备竞赛”。

AI时代的加速到来也令技术鸿沟问题日益凸显。特别是中小金融机构，面临着技术储备薄弱与研发资源有限的实际困难，更需要通过构建技术合作与开源生态实现技术资源的优势互补。

这时，积极从“数字原生”迈入“AI原生”的微众银行，其在业务场景中孵化并实践的AI技术方案，也为境外金融机构加速拥抱AI原生提供了有效参考。

2、用“技术流”掌舵出海，支持当地产业蓬勃发展

和以往的出海模式不同的是，金融科技、数字金融相关产业出海，走的是“技术流”。

去年，微众银行在香港成立了微众科技有限公司（“微众科技”），是中国银行业首家在境外直接设立的科技子公司。作为微众银行全资控股子公司，微众科技承接了微众银行的技术底蕴和实践成果。

一方面，微众科技以金融科技能力，助力香港特区政府、香港金融业搭建数字基建解决方案。

例如去年9月，微众科技加入深港跨境数据验证平台香港侧运营方，发挥科技优势，助力打造深港跨境数字基础设施，促进粤港澳大湾区数据互联互通；去年10月，微众科技加入了由香港金管局发起成立的批发层面央行数字货币（wCBDC）项目Ensemble的架构工作小组，助力香港金融市场数字基础设施建设，支持香港金融业数字化转型。

另一方面，香港市场的金融市场活跃，面临着广阔的蓝海市场，金融科技服务可触达更多潜在合作伙伴。

香港作为国际金融中心，其监管体系、法律法规接壤国际市场，是出海企业验证自身产品与能力的最佳“沙盒”。且香港金融业起步较早、发展成熟，金融机构数字化转型的需求较大，基础设施的灵活性和扩展性欠缺。

例如，微众科技基于安全可控的Openhive数字银行底座技术体系，支持香港富融银行顺利完成了对零售存款、零售贷款、对公存款、对公贷款及外汇业务等5个银行核心业务领域、超过150个子系统的整合及改造，解决了富融银行对海外商业科技产品依赖度较高、IT运营成本居高不下、数字化服务能力不足等问题。

公开数据显示，香港富融新一代银行核心系统自投产以来，新产品开发时长减半，非人力IT成本预计三年内压降53%。

立足于香港，微众科技可以更好地辐射到数字化转型需求高涨的东南亚市场。印尼、泰国、马来西亚等市场，普遍存在着普惠金融渗透率较低、服务成本高昂、金融科技基础设施不够等痛点。微众科技在数字普惠金融方面的金融科技解决方案，可以助力东南亚等地区银行机构服务海量普惠客群，将普惠金融领域的技术成果及实践经验通过香港辐射境外。

成立仅半年多，微众银行已与香港、印尼、泰国、马来西亚等地超过20家机构展开合作洽谈，达成数千万美元合作意向。

同时，在中国政策支持和市场需求的双重驱动下，中国企业出海成为大趋势。从现有海外银行金融体系来看，无论是海外银行机构，抑或我国银行海外分支机构，在为中国出海企业提供在地金融服务，尤其是服务出海企业海外供应链上下游中小企业的金融需求方面，存在较大的提升空间，一定程度上限制了中国出海企业的海外业务拓展。

微众科技致力于成为中国出海企业的海外战略合作伙伴，通过与海外金融机构的合作，以前沿科技能力和创新性的数字化解决方案为企业的海外供应链上下游中小企业和终端客户解决在地供应链金融服务痛点。

3、写在最后

金融行业拥抱AI、实现完全的数字化转型是一场马拉松，只有不断探索和实践，才能在浪潮中立于不败之地。

可以预见的是，微众银行作为最先迈入AI原生时代的银行之一，用技术能力对内牵引全方位的转型升级；微众科技则立足香港，对外赋能更多国家和地区，为AI原生时代的金融机构转型，奠定长期的竞争优势。